O bankovním vkladu

Bankovní vklad nebo vklad je jedním z nejjednodušších a nejoblíbenějších způsobů, jak šetřit a znásobit úspory obyvatelstva. Před investováním peněz do určité banky (nebo nikoli do banky) musí každý investor znát základní minimum finančních informací týkajících se práce bank s vklady.

Vklady bank jsou povinny přijmout pouze na základě písemné smlouvy o bankovním depozitu . Je třeba mít na paměti, že v souladu s ruskými právními předpisy je depozita úschovního (vkladového) účtu, spořicího certifikátu (vkladového certifikátu) nebo jiného dokladu potvrzujícího příspěvek, pokud splňuje požadavky zákona, rovna písemné dohodě o bankovním vkladu.

Pouze banky, které prošly zvláštní kontrolou a jsou součástí systému pojištění vkladů v Ruské federaci, mají právo přilákat peníze od obyvatel k vkladům. Zahrnutí banky do systému pojištění vkladů znamená, že v případě úpadku této banky je vkladatel schopen při podání žádosti státnímu neziskovému subjektu "Agentura pojištění vkladů" získat částku svého vkladu (avšak nejvýše zákonem stanoveného limitu).

Informace týkající se vkladů obyvatelstva jsou bankovním tajemstvím, které není předmětem zveřejnění, s výjimkou případů stanovených zákonem.

Banka hradí úroky z uložené částky vkladatelem způsobem a částkou stanovenou podmínkami smlouvy. Splatnost úroků je zpravidla rozhodující při výběru příspěvku konkrétní banky. Smlouva o bankovním vkladu vždy udává roční procento, tj. Jaká částka "bude růst" na výši příspěvku za rok. Výpočet částky úroku za období se provádí pomocí vzorce jednoduchého úroku :

Zájem = S X% x P / 365 (366) x 100%, kde

S je součtem příspěvku

% - roční procento uvedené ve smlouvě

P - období (období) příspěvku ve dnech

365 (366) - počet dnů v roce

Smluvní podmínky mohou stanovit:

• Pravidelné (měsíční, čtvrtletní, atd.) Příjem úroků;
• Příjem úroků na konci období vkladu;
• Kapitalizace úroků (výpočet úroku na částku vkladu s určitou periodicitou (jednou měsíčně, jednou za čtvrtletí apod.)).

Pravidelné přijímání úroků je výhodné, pokud osoba plánuje žít na úrocích. Objem vkladu, který zůstává nedotčený, poskytuje svým majitelům pravidelný příjem.

Získání úroků na konci období je prospěšné, pokud potřebujete určitou částku, zejména proto, že úroky z těchto vkladů jsou obvykle vyšší.

Vklady s kapitalizací zájmu jsou rovněž prospěšné pro akumulaci. Koneckonců, úroky, které budou pravidelně počítány s částkou vkladu, budou rovněž naběhovány, čímž se zvýší reálná úroková sazba požadovaná ve smlouvě.

Je třeba si uvědomit, že velikost úrokových sazeb stanovených bankami na vkladech není náhodná a není přijata "ze stropu". Banky podílející se na vkladech investují do aktivních operací (např. Vydávají úvěry) za účelem získání zisku. Částka úroků z vkladů proto závisí na úrovni banky z hlediska ziskovosti aktivních operací včetně úrovně úrokových sazeb z úvěrů vydaných touto bankou.

V tomto ohledu stojí za zvážení, zda navrhovaný zájem o Váš vklad je 2-3 krát nebo více vyšší než současná úroková sazba refinancování. Jaký druh operací bude banka schopna zajistit platbu takového vysokého úroku a zároveň získá zisk ve stejnou dobu? V takovém případě banka uskutečňuje vysoce rizikovou politiku (tj. Vkládá vaše peníze do rizikových operací) nebo jednáte s typickou finanční pyramidou.

Měli byste také vědět, že v souladu s právními předpisy Ruské federace podléhají úroky fyzické osoby z vkladů v bankách daň z příjmů fyzických osob (daň z příjmů fyzických osob) ve výši 35%. Daň z příjmů fyzických osob z vkladů účtují banky:

• U vkladů v rublech: z rozdílu mezi částkou úroků vzniklých v rámci smlouvy o bankovním vkladu a částkou úroků vypočítanou na základě aktuální sazby refinancování navýšené o 5 procentních bodů;
• Na vklady v cizí měně: z rozdílu mezi částkou úroků nabytých na základě smluvního bankovního vkladu a částkou úroků vypočtené na základě 9% ročně.