Anuita - platby, se setkáváme všude

Dnes se mnozí lidé nejsou obeznámeni s anuitní splátky vzhledem k širokému rozšíření tohoto způsobu splácení úvěrových závazků. Nicméně, anuita - není jen bankou termín. To je nalezené v různých oblastech - od pojištění na důchod, který se používá pro označení pravidelných plateb / výhody. Původně toto slovo znamená roční periodicitu (z „annuus“ latiny - „Year“). Nicméně, v moderní interpretaci jasnými hranicemi odplaveny a anuity - se veškeré pravidelné rovné platby (denní, měsíční, čtvrtletní, atd ...). Dvě hlavní charakteristiky tohoto typu plateb - frekvence a neměnnost zaplacené částky.

Nicméně, ne všechny složky anuity je konstantní. Vezměme si například smlouvu uzavřenou s bankovní organizaci. Takže, když uděláte půjčky je dlužník povinen zaplatit věřiteli v pravidelných intervalech (zpravidla měsíčně) určitou částku peněz (anuitní platby) v důsledku splacení úvěru. Kromě toho je tato hodnota zahrnuje jako část jistiny úvěru a úroků pro jeho použití. Že se v průběhu času mění. Zpočátku (až v polovině období z úvěru) částku zaplacených úroků přesahuje částku splátky jistiny, a poté (po polovině období úvěru), se situace dramaticky mění, a většina z důchodu již dluh dlužníka.

Jak se v tomto případě je výpočet anuity? Pro více srozumitelné vysvětlení dám příklad. Dejme tomu, že podepsala smlouvu o půjčce s následujícími podmínkami: úvěrového období - rok (od 28. listopadu 2013 do 28. listopadu 2014); úroková sazba - 20% za rok; Výše úvěru (jistiny) - 150 tisíc rublů. Zajímáme se o výši měsíčních splátek (anuitní) a přeplatek z úvěru (cena vypůjčených prostředků). Platba musí být provedena 28. prosince (a každý následující měsíc), vypočtena na základě následujícího vzorce:

PA _post = R * (1 - (1 ^{+ i) - n) / i} , vyznačující se tím,

PA _po - výše úvěru (nebo sníženou hodnotu anuita je 150 m p ..);

R - měsíční platba;

i - měsíční úroková sazba (20% / 12 = 1,67);

n - počet plateb za období (12 měsíců).

Tak, R (nebo anuitní) - toto množství rovnající se:

PA _po * i / (1 - (1 + i) ^{- n)} = 150000 * 0,0167 / (1 - ^{(1 + 0,0167) -12) =} 13898 rublů.

Nyní je snadné určit, kolik bude přeplatek z úvěru s našimi podmínkami:

13898 * 12 - 150000 = 16776.

Cena bude muset platit za používání bankovních peněz. Using vzorec Excel, můžete vytvořit jmenovku, který bude malované a komponenty anuitní splátky (úrok a část jistiny dluhu, který budete platit každý měsíc), si připomeneme, že se liší. Vypočítat jim není složité, jen měsíc by mělo snížit hlavní dluh na již zaplacené hodnotou a vynásobí úrokové sazby (je známo, platí se na nedoplatek).

Samozřejmě, že metoda anuity přináší značné výhody pro banky, protože původní dlužník zaplatí většinou zájem, a teprve potom začít splátky jistiny. A klient splatit úvěr delší, tím více si vydělat na úvěrovou instituci. To je důvod, proč banky nejsou příliš rádi, když je úvěr splacen v předstihu (až do nedávné doby, v tomto případě často účtovat poplatek, který byl zrušen zákonem).

Tento rys anuitní splátky (změna komponenty) jsou typické pro půjčky. Obvykle anuita - je to jen pevně stanovená částka, která platby budou provedeny ve stanovených intervalech. Příkladem toho v jiných oblastech: nájemné, nájemné, penziony, odpisy příspěvky regulyanye úhradu pojišťovny pojištěncům nebo naopak, pojistné, roční poplatek, a tak dále ..