Který je lepší - úvěr nebo hypotéku na nákup bydlení?

Získání vlastního bydlení bylo vždy naléhavým problémem mnoha mladých rodin. V evropských zemích je otázka toho, co je nejlepší: půjčka nebo hypotéka, občanům obecně nestojí za to. Důvodem je, že západní banky stanovily příliš velký rozdíl mezi těmito druhy úvěrů. V Rusku naopak tato mezera není tak hmatatelná. Takže, co stojí za to vzít od nás? Hypoteční nebo spotřebitelský úvěr? Který je lepší? Moskva a mnoho dalších měst Ruska se může pochlubit takovými úrokovými sazbami:

13-14% - hypotéka;

17-20% - spotřebitelský úvěr.

Jak vidíte, rozdíl není zásadně velký. Proto je otázka toho, co je nejlepší: půjčka nebo hypotéka, získává rostoucí popularitu. Podívejme se také na toto téma, srovnejte všechny výhody a nevýhody těchto druhů půjček obyvatelstvu.

Hypotéka: co je to

Předtím, než mluvíte o tom, který typ úvěru je lepší vzít: půjčku nebo hypotéku, nakreslíme linku mezi těmito pojmy.

Termín "hypotéka" označuje peněžní půjčku, kterou vám poskytla finanční instituce na nákup bydlení. Současně smlouva o hypotečním úvěru okamžitě stanoví skutečnost, že získané bydlení se okamžitě stává zárukou. To znamená, že zakoupený byt vám oficiálně nepatří, dokud nezaplatíte svůj dluh. Majitelem bytu bude banka. Proto odpověď na otázku o tom. Že je lepší vzít hypotéku nebo půjčku, bude do značné míry záviset na tom, zda se chcete okamžitě stát vlastníkem bytu nebo jste připraveni žít "doma s bankou" po mnoho let.

Jak vypadá spotřebitelský úvěr?

Spotřebitelský úvěr, kterou může velká banka vydat, aniž by se zajímala o to, kde budou peníze vynaloženy. Nakoupený dům nebo byt se navíc okamžitě stává vaším majetkem a můžete s nimi něco dělat. Téměř vždy dostanete takovou půjčku, budete muset čerpat jeden nebo více ručitelů. Bude také nutné poskytnout zálohu odpovídající požadované částce. Výhodou v tomto případě je skutečnost, že není nutné jednat jako bydlení. Může to být drahé auto, loď, přístav, cenné papíry a mnohem víc. Jedinou podmínkou jsou náklady na hypotéku. Mělo by odpovídat velikosti úvěru.

Požadavky bankovních organizací

Výhody a nevýhody těchto typů půjček budou diskutovány níže, ale nyní budeme diskutovat o rozdílech v požadavcích stanovených bankami v obou případech. Podmínky registrace a velikost balíku dokumentů mohou také stát se závažnými argumenty ve věci toho, co je lepší - úvěr nebo hypotéka.

Při zaznamenávání potřeb. Úvěr, finanční instituce se zajímá pouze o dlužníka. Obvykle pro ověření je nutné poskytnout dokument potvrzující příjem a zajistit dostupnost solventního ručitele.

V době registrace hypotečního úvěru banka dodatečně kontroluje "čistotu" bytu. Na jedné straně to trvá mnohem déle, ale na druhé straně si můžete být jisti, že v budoucnosti nikdo nebude schopen napadnout dohodu. Taková banka to neumožní. Pokud finanční instituce bude mít i nejmenší pochybnosti o transparentnosti transakce, jednoduše nebudete vydávat hypotéku.

Pokud máte potřebný balíček dokumentů a pozitivní úvěrovou historii, může být spotřebitelský úvěr přijat na jeden den. Rozhodnutí o získání hypotéky může trvat 5-7 dní. A balíček dokumentů "hypotéky" je nesmírně větší.

Úroková sazba

Takže půjčky nebo hypotéky na bydlení? Který je lepší? Pro přesnější odpověď na tuto otázku bychom se měli podrobně zabývat otázkou přeplatku.

Jak víte, programy hypotečního bankovnictví se neustále rozvíjejí a neustále zlepšují. Dnes se úroky z tohoto druhu úvěrů pohybují od 10,5 do 15% ročně. A pokud je půjčka přijata v měně, pak nižší.

Ale spotřebitelské programy také nezůstanou. Pokud nezohledňujete neuvěřitelně drahé expresní úvěry, úrokové sazby spotřebitelských úvěrů zřídka přesahují 20-21%. Zdá se, že je to mnohem víc než hypotéka. Ale takhle to vypadá.

Pro efektivní srovnání je třeba věnovat pozornost nejen číslu sázky, ale také skutečnému přeplatku. Vzhledem k tomu, že hypotéka je dlouhodobá půjčka, přeplatky za celé období mohou dosáhnout 150, někdy i 200% původní ceny. Spotřebitelské úvěry jsou vydávány jen zřídka déle než 7-8 let. Za toto období budete mít čas přeplnit ne více než 50% nákladů na bydlení. Částka, kterou jste ochotni zaplatit nakonec, se může stát dalším závažným argumentem ve věci toho, co je lepší: spotřebitelský úvěr nebo hypotéka.

Vypočítat další náklady

Spotřebitelské úvěry jsou zřídka doprovázeny dodatečnými sankcemi. V extrémních případech mohou být prostě opuštěni.

V případě hypotéky se nebudete moci vyhnout dodatečným platbám. Mezi tyto náklady patří například povinné pojištění majetku. Kromě toho může finanční instituce uložit povinnost pojistit nejen koupené bydlení, ale i život a zdraví, stejně jako trvat na pojištění vlastnických práv. To vše značně zvyšuje výdaje dlužníka.

Existuje další důležitá skutečnost. Žádná banka vám neposkytne hypotéku bez nezávislého zhodnocení nemovitosti. Netřeba dodávat, že dlužník by měl provést toto posouzení na vlastní náklady. Registrace některých certifikátů a povolení může být rovněž účtována.

Výhody a nevýhody hypotéky

Takže co je lepší: úvěr nebo hypotéka? Přemýšleme o tom.

Podobně jako jakýkoli jiný typ půjček mají hypoteční úvěry pozitivní i negativní vlastnosti. Mezi nejlepší strany lze identifikovat následující:

• Nejnižší úrokové sazby. To je možné, protože riziko nevrácení je v tomto případě velmi nevýznamné. Za prvé, banka velmi pečlivě kontroluje jak dlužníka, tak i majetek, který má být získán. Zadruhé, pokud se něco pokazí, byt bude prostě zůstat ve vlastnictví banky. A toto je velmi vysoce likvidní pouto.
• V některých případech je možné poskytnout dotaci nebo získat slevu od státu. Pak úroková sazba pro spotřebitele klesne na 6-8%.
• Dlouhodobé půjčky v kombinaci s minimální úrokovou sazbou umožňují, aby měsíční platba byla co nejdostupnější.

Tam jsou však negativní aspekty zde. Jedná se například o:

• Potřeba počátečního příspěvku nejméně 10% nákladů na získaný předmět. Musí být ještě nahromaděno.
• Jen predátorské přeplatky. Za částku, kterou zaplatíte nakonec, můžete koupit dva, a někdy i tři apartmány.
• Významné dodatečné náklady, kterým nelze zabránit.
• Hypoteční úvěr nemůže být malý. Získání částky menší než půl milionu rublů je poměrně obtížné. To je způsobeno skutečností, že režijní náklady finanční instituce jsou v tomto případě poměrně velké.
• Omezení vlastnictví na úplné splacení úvěru. Můžete bydlet v zakoupeném ubytování. Ale zde si pronajmout byt, prodávat, vyměňovat, dáváte nebo s sebou dělat nějaké jiné zákonem smysluplné akce nebude fungovat. Také nebude možné provádět sanaci. To bude vyžadovat písemné povolení banky.
• Někdy je obtížné splácet hypotéku bez uplatnění sankcí před plánovaným termínem.

Výhody a nevýhody spotřebitelských úvěrů

Stále si myslíš, že pro tebe lepší hypotéku? Úvěr na byt má také své výhody:

• Všechny žádosti jsou považovány za co nejrychlejší a peníze lze obdržet do 24 hodin.
• Dlužníci podléhají mnohem méně přísným požadavkům.
• Při sestavování spotřebitelského úvěru je třeba připravit mnohem menší balíček dokumentů.
• Můžete získat jakoukoli částku. Ani horní ani dolní hranice nejsou v zásadě omezeny.
• Není potřeba vlastních úspor. Můžete si koupit byt bez peněz ani za první splátku.
• Některé banky mohou vydat peníze bez zajištění. Bude to stačit k tomu, abyste měli dobrého solventního ručitele.
• Pokud kompetentně přistupujete k výběru kreditu, přeplatky mohou být velmi malé.
• Dlužník se okamžitě stává vlastníkem bydlení a může jej například pronajmout. To může výrazně urychlit splacení úvěru.

Nevýhody spotřebitelských úvěrů:

• Ve srovnání s hypotékami může být úroková sazba poměrně vysoká.
• Mohou existovat potíže při potvrzení solventnosti dlužníka. Některé banky neuvažují o možnosti přilákání společných dlužníků ke zvýšení maximální výše úvěru.

Shrňme výsledky

Pokud pečlivě analyzujete všechny výše uvedené skutečnosti, lze si uvědomit, že obecně, aby si uvědomili sen o vlastním bydlení, je lepší ještě použít hypotéku. Pokud však většinu částky, kterou již máte, a pro rozhodující krok je méně než půl milionu, je spotřeba přesně to, co potřebujete. Zvláště v případě, kdy očekáváte, že obdržíte dodatečné finanční prostředky brzy a bydlení je třeba zakoupit právě teď a neexistuje způsob, jak čekat. Navíc, pokud máte dobrý příjem, ale nemůžete to oficiálně potvrdit, nedostanete hypotéku.