Plné náklady na půjčky - co to je? CPM vzorec pro výpočet

Poměrně často plánují vzít půjčku, dbáme na plakátech organizací, které nabízejí tuto službu. Polichocena příznivé úrokové sazby, zákazníci jsou překvapeni, když se dozví, kolik v důsledku celkových nákladů úvěru.

Úroková sazba - to není přesně to, co dostanete, když uděláte smlouvu. Výše přeplatku je také často zahrnují náklady na papírování a různých komisí. Takže to, co dělá, je efektivní úroková sazba? Co to je a jak vypočítat výši přeplatku? Zkusme vyřešit tento problém.

Co je CPM?

Takže, co je v celkové ceně úvěru? Definice říká, že tento termín shrnuje všechny možné poplatky a měsíční platby na úvěr. Pod ruským právem, musí být tato částka uvedena na první straně smlouvy o půjčce, nebo spíše v pravém horním rohu. Informace musejí být uzavřeny čtverce a tištěný největší písmo, které lze použít v tomto případě. Nápis by zaujímají nejméně 5% z celkové plochy stránky. Takže pokud při podpisu smlouvy můžete vidět velké množství dodané v černém čtvercovém rámu - jedná se o celkové náklady úvěru. Co to je, zjednodušeně řečeno lze vysvětlit následovně. To vše je částka, kterou budete platit na konci, když uděláte smlouvu o půjčce. To zahrnuje úroky, provize, jednorázové poplatky, platby třetím stranám, a tak dále.

Kde dělá něco takového?

Jedinou příčinou takového konceptu lze považovat za zneužití jednotlivých finančních institucí. Došli k závěru, že slibné zákazníkům atraktivně nízké úrokové sazby, banky jsou „zapomněli“ říci o všech souvisejících nákladů, se spoléhat na smlouvě. Přítomnost dodatečných plateb může být tak nízká úroveň úrokových, že to nebude mít žádnou hodnotu vůbec.

Nevýhodou takového úvěrů se stává zákazník nemůže realisticky posoudit budoucnost a vypočítat síly na splácení dluhu. Nakonec to může smutně. Klient není schopen zaplatit obrovské sumy sáhnout k restrukturalizaci dluhu. Zároveň to trpí a úvěrové historie dlužníka.

Samozřejmě, otevřený podvodů stále nedosahuje - všechny podmínky a přeplatek otevřeně se uvádí ve smlouvě. Ale ne všichni občané mají odpovídající úroveň vzdělání, takže bez pomoci právníka a ekonoma pochopit své složitosti. To vše vedlo k tomu, že v roce 2013 zákon vyžaduje od všech finančních institucí přivést do povědomí zákazníků ukazatelů, jako celkové náklady úvěru byla přijata vládou.

Co je to doufáte, že pochopit. Nyní se pojďme mluvit o tom, kde se můžete učit a jak samostatně vypočítat toto číslo.

Jak poznat, celkové náklady na úvěr?

Jak již bylo uvedeno, musí být tyto informace zpřístupněny veřejnosti. Můžete přímo Zeptejte se: „Co je efektivní úroková sazba“ Co to je a kam se dívat, už víte. Takže stačí se podívat na první straně smlouvy. Pokud nechcete zobrazit správný počet na správném místě, je zde příležitost k zamyšlení, a netají od vás, pokud něco. Upřímný Bank nezastírá množství USS. To ukazuje na „čistotu“ úmysly, a vytváří pozitivní image instituce na finančním trhu.

Abychom pochopili, jak k výpočtu celkových nákladů úvěru, je třeba vědět, co je zahrnuto do výpočtu, a to, co se nebere v úvahu.

Co je zahrnuto v CPM?

Ne všechny částky zaplacené klienta, který se používá pro výpočet reálné úrokové sazby. Loan Calculator (kalkulačka je užitečné pro vás) může obsahovat následující parametry:

• Frekvence (periodicita) splacení úvěru;
• poplatky za služby řízení hotovosti;
• placení úroků;
• Platba ve prospěch 3 osoby, jejichž služby jsou potřebné pro vydání půjčky peněz;
• Komise (kolekce) pro posouzení žádosti a vydání úvěru;
• náklady na vydání platební karty nebo elektronického platebního prostředku, umístění na uzavření smlouvy;
• Poplatek za otevření bankovního účtu.

Třetí strany, v tomto případě lze považovat:

• vývojáři;
• expert odhadce;
• notáře;
• pojišťovací organizace;

Od uzavření smlouvy o poskytnutí úvěru několik let období je velmi obtížné předpovědět, jaké budou ceny třetích stran, po chvíli se při výpočtu celkového součtu těchto půjček jsou používány, které existují v době podpisu smlouvy.

Že tam není zahrnut?

By měl vědět, že ne všechny poplatky spojené s zpracování úvěru, může být vzata v úvahu při výpočtu USS. Výjimkou jsou:

1. Tyto náklady nebyly zahrnuty do podmínek úvěru, ale ustanovení zákona.
2. Výplata pokut a penále za nesplnění podmínek smlouvy o půjčce.
3. Komise, jsou k dispozici ve smlouvě a v závislosti na chování klienta.

K poslednímu bodu, patří následující:

• Pokuta za předčasné splacení úvěrů.
• Poplatek za výběr hotovosti z bankomatu. Některé banky poskytují pouze peníze převést na debetní karty. Zároveň, pokud se pokusíte odebrat celou částku nebo její část v „non-nativní“ ATM s vámi bude držet další procento.
• Poplatek za poskytnutí informace o výši dluhu prostřednictvím SMS nebo e-mailu.
• Provize pro provádění operací v jiné měně, než ve které byl úvěr vydán. Například, pokud jste rubl kreditní karty, a jste udělali nákup v japonském internetovém obchodě.
• Provize účtované bankou pro převod finančních prostředků z jiných úvěrových institucí.
• Platba za možnost pozastavení bankovních transakcí (blokování karty).

vzorec

Přesný výpočet tohoto indexu je v podstatě nemožné, protože to vše závisí na tom, zda jsou splněny původní podmínky úvěru, a to až do nejmenších detailů. Bank of Ruska pro výpočet CPM je nabízen jako složitého vzorce, který není ani zaměstnanec banky je schopen správně vypočítat všechny napoprvé. Co můžeme říci o obyčejných občanů.

V tomto článku navrhujeme mnohem jednodušší (i když poněkud drsné) výpočet úvěru. Kalkulačka budete ještě potřebovat, ale výpočet nebere moc času. To znamená, že vzorec: USS = TFR + Ch + P, kde:

• TFR - částka úvěru (půjčky);
• Ck - hodnota všech komisí jako jednorázových a periodické;
• P - úroková sazba;
• UCS - full (celkem) náklady na půjčky.

Všechny údaje v tomto vzorci jsou vyjádřeny ve fyzickém vyjádření, nýbrž v úvěrovém měně. Celková velikost provize se vypočítá sečtením všech známých množství po celou dobu trvání smlouvy. Velikost celkového splácení% sazby lze nalézt v rozvrhu plateb. Musí být nutně poskytnuty bankou.

Příklad výpočtu celkových nákladů na půjčky

Pojďme se podívat na praktické, jak vypočítat celkové náklady na úvěr. příklad:

• úvěr ve výši 320 y. e po dobu 3 let s roční sazbou ve výši 16% .;
• pro poskytování úvěru provize - 2%;
• Plateb za služby řízení hotovosti - 1,2%.

Nejprve je třeba určit výši hlavního zájmu, to může být viděno ve smlouvě o půjčce. V našem případě je metoda anuitní splátka výše přeplatku bude 85 v. e.

Věříme, že provize za vydání 320 y. e. * 2% 6,4 = y. e.

Nyní jsme zjistili, kolik Komise pro služby řízení hotovosti: (.... 320 cu + 82 Cu) * 1,2% = 4,86 palce e.

Po všech výpočtů je možné stanovit v plné výši 320 y. e. 85 y. e. + 6,4 y. e. + 4,86 palce e. = 416,26 při. e.

Obecně platí, že není nic složitého. Samozřejmě, že to není celá částka k centu, který bude uvolněn do výpočtu komplexního vzorce, navržené stavu. Ale rozdíly nejsou příliš významné. Můžete použít celou řadu úvěrových kalkulaček, hojné umístěných na internetu pro přesnější výpočty.

Co dává analýzu ukazatel CPM?

Povědomí o plné výši úvěru v první řadě vám dává jasnou představu o skutečné velikosti přeplatku půjčka při splatnosti. Tak, když zdánlivě stejné úrokové sazby, můžete si vybrat jednu bankovní produkt, který bude levnější. Nicméně bychom neměli zapomínat, že posouzení CPM nepovažuje mnoho faktorů - v praxi to nemusí být tak ve výpočtech.

Například, osoba může najít finanční prostředky a splácet úvěr v předstihu. V tomto případě se přeplatek bude významně snížen. Ale to může jít na druhou stranu. Zpoždění při provádění ustanovení Smlouvy, mohou mít za následek sankce, které jsou mnohonásobně zvýší částku přeplatku. Proto je při výběru bankovní produkt nespoléhá na mezní hodnoty celkových nákladů úvěru, měli byste se snažit, aby všechny možnosti.

Státní kontrola nad osad

Jednou z důležitých funkcí centrální banky je sledovat jiné finanční instituce. Účelem tohoto zaměření - monitorování, aby zajistily, že banky nemají zneužívat svého vlivu a nahuštěné úrokové sazby z úroků. V tomto ohledu centrální banka na čtvrtletní bázi shromažďuje potřebné informace a publikuje průměrné tržní hodnotu CPM pro různé typy úvěrů. Všechny úvěrové instituce jsou povinny vzít v úvahu tyto parametry. Nabídka podmínky, za nichž je celková hodnota úvěru přesahuje průměr na trhu o více než 1/3, banky nejsou povoleny.

PSK, oznamuje, že centrální banky jsou opravdu průměr. Koneckonců, jsou vypočítány na základě informací získaných od alespoň 100 velkých věřitelů nebo 1/3 finančních institucí v zemi, které poskytují nějakou konkrétní úvěrový produkt.